Clientela Consumer
La particolare situazione di emergenza economica e sociale che il nostro Paese sta vivendo, ci impone di unire le forze a sostegno di coloro che sono stati più duramente colpiti dalla crisi e che si trovano in particolare difficoltà a pagare le rate del finanziamento.
E’ con questo spirito che Santander Consumer Bank, dopo le iniziative già poste in essere nella prima parte dell’emergenza, intende confermare la vicinanza ai propri clienti consumatori aderendo alla moratoria recentemente annunciata da Assofin, l’Associazione Italiana dei principali operatori del Credito al Consumo e Immobiliare, che consente – a coloro che si trovino in una situazione di difficoltà economica come effetto dell’emergenza Covid-19 e qualora ricorrano i requisiti necessari previsti dal protocollo - di richiedere la sospensione temporanea, fino a un massimo di 6 mesi, dei finanziamenti con importo finanziato superiore a 1.000 € e durata originaria superiore a 6 mesi.
I dettagli per conoscere le categorie di clientela a cui è rivolta la moratoria Assofin, le condizioni per ottenere la sospensione dal pagamento delle rate e le modalità con cui effettuare la richiesta sono rese disponibili nella presente sezione.
SOSPENSIONE DELLE RATE DEL FINANZIAMENTO
Santander Consumer Bank ha previsto un modulo per la raccolta delle richieste di sospensione dei propri finanziamenti, per i clienti consumatori (persone fisiche e non titolari di partita IVA), aderendo alla “Moratoria COVID 19” per il credito ai consumatori di ASSOFIN. Il modulo è disponibile alla pagina “Chiedi ad un Esperto” del sito, selezionando:
La sospensione dovrà essere espressamente richiesta dal titolare del finanziamento entro e non oltre il 30 settembre 2020 e potrà essere concessa da Santander Consumer Bank una volta verificata la presenza delle condizioni di temporanea difficoltà sotto elencate. La sospensione riguarderà il pagamento dell’intera rata mensile, comprensiva di capitale e di interessi, e potrà avere durata massima complessiva fino a sei mesi. In accordo con il cliente, sarà possibile stabilire durate inferiori. Tutte le richieste pervenute saranno prontamente valutate dalla Banca, ove in presenza di tutti i requisiti necessari e della documentazione conforme, entro 10 giorni lavorativi ogni cliente riceverà una risposta sia in caso di esito positivo sia negativo.
FINANZIAMENTI OGGETTO DELLA SOSPENSIONE
Si potrà chiedere la sospensione del pagamento della rate dei finanziamenti, anche rimborsabili tramite cessione del quinto dello stipendio, stipulati dal 21 febbraio 2020, di importo superiore a 1.000 euro (importo finanziato) e durata originaria superiore a sei mesi che alla data di cui sopra non risultassero in ritardo nei pagamenti.
BENEFICIARI
I titolari di contratti di credito ai consumatori che, come effetto dell’emergenza Covid-19, a partire da una data successiva al 21 febbraio 2020 e sino alla data ultima del 30 giugno 2020, si trovino in una situazione di temporanea difficoltà economica dovuta a: ONERI PER LA SOSPENSIONE
L'accoglimento della richiesta di sospensione comporterà un prolungamento del periodo di ammortamento corrispondente alla sospensione concordata (c.d. accodamento). L’accodamento delle rate sospese al termine del piano di rimborso comporterà altresì l’applicazione di interessi, maturati nel periodo di sospensione, calcolati al TAN contrattualmente pattuito. Al cliente non verranno addebitati ulteriori oneri o costi relativi all’espletamento delle procedure necessarie per l’attivazione della sospensione.
Il cliente, al momento della pubblicazione del decreto “Cura Italia” (17 marzo 2020) se è una PMI o un lavoratore autonomo o al 21 febbraio 2020 se è un cliente consumatore, deve essere in bonis, vale a dire che non ha posizioni debitorie classificate come esposizioni deteriorate, ripartite nelle categorie sofferenze, inadempienze probabili, esposizioni scadute e/o sconfinanti deteriorate. In particolare, non deve avere rate scadute (ossia non pagate o pagate solo parzialmente) da più di 90 giorni. Il requisito dello status in bonis del debitore per accedere alle misure riguarda tutte le posizioni di quest’ultimo nei confronti del settore bancario, non solo il singolo finanziamento nei confronti della banca/intermediario alla quale si chiede la sospensione.
Dato che l’epidemia da COVID-19 è formalmente riconosciuta come evento eccezionale e di grave turbamento dell’economia, la moratoria non è considerata come misura di forbearance (tolleranza) nell’accezione utilizzata dalla Autorità di vigilanza europee e quindi può ricorrere alle moratorie anche il consumatore/l’impresa che comunque è in bonis anche se ha già ottenuto misure di sospensione o ristrutturazione dello stesso finanziamento nell’arco dei 24 mesi precedenti.
Chi accede alla moratoria non sarà considerato cattivo pagatore. La moratoria di cui all’art. 56 del decreto “Cura Italia” e la moratoria Assofin è neutrale rispetto alle qualificazioni degli intermediari sulla qualità del credito, nel senso che non determina un automatico cambiamento della classificazione per qualità creditizia delle esposizioni oggetto delle operazioni di moratoria.
No, l’accoglimento della sospensione delle rate non comporterà alcuna segnalazione di mancato pagamento nei sistemi di informazioni creditizie.
La normativa prevede espressamente l’assenza di nuovi e maggiori oneri per entrambe le parti, le imprese/i consumatori e le banche.
La sospensione dell’intera rata (quota capitale e quota interessi) determina lo spostamento del piano di ammortamento per un periodo pari alla sospensione accordata. Gli interessi che maturano durante il periodo della sospensione sono calcolati sul capitale residuo al tasso di interesse del contratto di finanziamento originario. L’ammontare corrispondente a tali interessi sarà ripartito in quote nel corso dell’ammortamento residuo.
Le misure di cui all’art. 56 del decreto “Cura Italia” e di cui al Protocollo Assofin si applicano anche ai finanziamenti ceduti a società veicolo (SPV) ex lege n. 130/99
Il soggetto finanziato può rinunciare in qualsiasi momento alla sospensione (sia della quota capitale, sia dell’intera rata) previa specifica comunicazione alla banca/intermediario e riprendere il pagamento delle rate. La Banca non potrà applicare commissioni in relazione all’operazione di sospensione.
La moratoria prevede l’accodamento delle rate con scadenza anteriore al 30.06.2020 per i consumatori e al 30.09.2020 per le PMI e i lavoratori autonomi e consentono la sospensione dal pagamento delle stesse fino alle suddette date.
Qualora il cliente abbia aderito all’iniziativa commerciale “Finanziamento TCM” disciplinata nelle appendici al contratto di finanziamento per l’acquisto di un veicolo/motoveicolo, per effetto della sospensione del pagamento di più di tre rate, il valore futuro garantito del veicolo/motoveicolo potrebbe subire – quale conseguenza della citata dilazione del pagamento delle rate - un deprezzamento rispetto all’importo indicato nell’appendice contrattuale “Integrazione Contratto di Finanziamento Mod. A”. Pertanto, in caso di esercizio della scelta di rivendere il veicolo/motoveicolo al Concessionario ovvero, a fronte di accordo con il Concessionario, di riconsegnare il veicolo/motoveicolo per l’acquisto di uno nuovo, potrebbe essere chiamato dal Concessionario, all’atto della riconsegna del veicolo ed ai fini dell’accettazione dello stesso da parte di quest’ultimo, a corrispondere direttamente al Concessionario medesimo una somma pari all’eventuale deprezzamento del bene riveniente dalla consegna posticipata dello stesso rispetto alla scadenza originaria. Restano ferme le ulteriori previsioni contrattuali.
La sospensione può essere richiesta per finanziamenti per i quali alla data del 21 febbraio 2020 non risultassero ritardi di pagamento tali da comportare la necessità di qualificare le relative posizioni in default o forborne, ovvero per i quali non fosse intervenuta la decadenza dal beneficio del termine o la risoluzione del contratto stesso. Le operazioni di CQS possono essere incluse nel perimetro di applicazione della sospensione solo alle seguenti condizioni: che l’ATC (Datore di lavoro) accetti e quindi risulti giuridicamente obbligata a recuperare, sino al totale recupero degli importi, le rate temporaneamente sospese comprensive degli interessi maturati nel periodo di sospensione; che le compagnie accettino che le polizze assicurative che assistono il credito (rischio vita ed impiego) abbiano validità anche oltre la durata contrattuale del piano di ammortamento per il tempo necessario al pagamento delle rate sospese.
COSA PREVEDE IL DECRETO "CURA ITALIA"
Il decreto “Cura Italia” prevede misure di sostegno finanziario alle micro, piccole e medie imprese colpite dall’emergenza sanitaria “Coronavirus” (COVID-19).
Chi può beneficiare delle misure a sostegno
Possono beneficiare, facendone richiesta alla banca, le micro-imprese e le piccole-medie imprese italiane che, alla data di entrata in vigore del decreto, hanno ottenuto prestiti o linee di credito da banche o altri intermediari finanziari.
Come richiedere il beneficio
Dove indirizzare la richiesta
Occorre inoltrare la richiesta tramite uno dei seguenti canali:
La banca provvederà a valutare opportunamente la richiesta.Cosa può fare la banca
Le disposizioni governative prevedono l’accodamento delle rate con scadenza anteriore al 30/09/2020 e consentono la sospensione dal pagamento delle stesse fino alla suddetta data.
Si precisa - qualora abbia aderito all'iniziativa commerciale “Valore Futuro Garantito” disciplinata nelle appendici al contratto di finanziamento da Lei sottoscritto per l’acquisto/ la locazione finanziaria (leasing) di un veicolo/motoveicolo – che, per effetto della sospensione del pagamento di più di tre rate/ canoni di leasing richiesta, il valore futuro garantito/ valore di riscatto del veicolo/motoveicolo potrebbe subire – quale conseguenza della citata dilazione del pagamento delle rate/ canoni di leasing - un deprezzamento rispetto all'importo indicato rispettivamente nell'appendice contrattuale “Integrazione Contratto di Finanziamento Mod. A” e “Integrazione Contratto di Locazione Finanziaria di veicolo”.
Pertanto, in caso di esercizio della scelta di rivendere il veicolo/motoveicolo al Concessionario ovvero, a fronte di accordo con il Concessionario, di riconsegnare il veicolo/motoveicolo per l’acquisto di uno nuovo, potrebbe essere chiamato dal Concessionario, all'atto della riconsegna del veicolo ed ai fini dell’accettazione dello stesso da parte di quest’ultimo, a corrispondere direttamente al Concessionario medesimo una somma pari all'eventuale deprezzamento del bene riveniente dalla consegna posticipata dello stesso rispetto alla scadenza originaria.
Analogamente, nel caso abbia sottoscritto un contratto di leasing, ove non intendesse avvalersi dell’opzione di riscatto del veicolo, potrebbe essere chiamato dal Concessionario, all'atto della riconsegna del veicolo ed ai fini dell’accettazione dello stesso da parte di quest’ultimo, a corrispondere direttamente al Concessionario medesimo una somma pari all'eventuale deprezzamento del bene riveniente dalla consegna posticipata dello stesso rispetto alla scadenza originaria.
Restano ferme le ulteriori previsioni contrattuali.